移動(dòng)支付的"三國演義"

朱江 2003/06/24

1．異軍突起

　　科技的飛速進(jìn)步促進(jìn)人們思維和行為模式的轉變，信息的廣泛傳播促進(jìn)人們彼此溝通和聯(lián)絡(luò )的加強，而當今信息技術(shù)領(lǐng)域發(fā)展最快的移動(dòng)通信技術(shù)則給人們帶來(lái)了日新月異、前所未有的新景象。當我們再次以驚奇的眼光審視移動(dòng)通信的靈活、便捷和高效等特性時(shí)，我們已經(jīng)邁入了移動(dòng)通信時(shí)代，而該時(shí)代最鮮明的時(shí)代特征就是"移動(dòng)著(zhù)"做事：短信傳情、鈴聲顯酷、手機定位、甚至是移動(dòng)支付。。。。。。

　　在20世紀中葉之前的幾千年，人們將一般等價(jià)物即貨幣作為商業(yè)流通中的媒介物進(jìn)行面對面的支付。隨著(zhù)計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應用，銀行卡和信用卡逐漸進(jìn)化為為商業(yè)支付的媒介。而在信用卡應用不到半個(gè)世紀，支付方式又經(jīng)歷了一次歷史性的變革-基于移動(dòng)通信技術(shù)的支付方式。這種支付方式的出現，使支付行為徹底擺脫了空間上的一切束縛，不但廣泛而便捷地應用在固定交易場(chǎng)所，而且可以實(shí)現移動(dòng)過(guò)程中的支付功能，從而為消費者創(chuàng )造了更靈活、更親切的消費環(huán)境，實(shí)現了錢(qián)包和貨幣的電子化、移動(dòng)化，是一種劃時(shí)代的、具有里程碑意義的支付進(jìn)化。

　　電子貨幣到了今天可謂是深入人心，因為人們已經(jīng)逐漸習慣并依賴(lài)于電子貨幣，現在每個(gè)人的錢(qián)包里基本上都會(huì )有幾張電子消費卡或者銀行卡。銀行用戶(hù)實(shí)名制的出臺使銀行卡既成了用戶(hù)身份識別的身份證又是參與交易的付款憑證，但隨著(zhù)手機的廣泛應用，因手機的SIM卡具有身份識別的作用，人們也可以用手機參與復雜的金融交易過(guò)程，即從某種意義上手機也是錢(qián)包。所以，移動(dòng)通訊的異軍突起將電子貨幣交易的載體從卡類(lèi)發(fā)展到手機，也使人們對電子貨幣的運用和發(fā)展從深入人心到深入手心。

2．初現端倪

2.1 移動(dòng)支付的發(fā)展

　　移動(dòng)支付（或移動(dòng)交易），顧名思義，是指通過(guò)移動(dòng)電話(huà)等無(wú)線(xiàn)通訊設備進(jìn)行商品的買(mǎi)、賣(mài)或處理相關(guān)金融業(yè)務(wù)的交易方式。

　　移動(dòng)支付服務(wù)在國外早已不是什么新鮮名詞了。世界上很多國家和地區的移動(dòng)運營(yíng)商、銀行（包括日本的NTT-Docomo，英國的Vodafone、美國的花旗銀行等）都在最近幾年里先后推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（詳情請見(jiàn)筆者前文-手機銀行前景展望）。根據著(zhù)名研究機構Ovum公司的調查，預計到2006年，全球的手機支付總額將達到370億美元。

　　在國內，移動(dòng)支付的發(fā)展也出現端倪，移動(dòng)運營(yíng)商和銀行等金融機構也已經(jīng)開(kāi)始嘗試為手機用戶(hù)提供移動(dòng)支付服務(wù)。2000年6月由中國人民銀行牽頭，與12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心（CFCA）正式掛牌，旨在規范和管理日我國電子交易的安全性，防范交易及支付過(guò)程中的欺詐行為，這標志著(zhù)以移動(dòng)支付為重心的安全認證體系在我國正式確立，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國的健康發(fā)展開(kāi)了一個(gè)好頭。

2.2 移動(dòng)支付系統的構成

　　一個(gè)完整、安全的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)系統至少要由移動(dòng)終端、移動(dòng)運營(yíng)商、移動(dòng)安全交易平臺、銀行（等應用服務(wù)提供商）、和認證中心（即CA），共5部分構成，如圖1所示。

圖1-移動(dòng)支付系統構成


1． 移動(dòng)用戶(hù)在使用移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)以加密短信息的形式將請求及指令發(fā)往移動(dòng)運營(yíng)商；
2． 移動(dòng)運營(yíng)商將信息轉換，使用TCP/IP協(xié)議發(fā)往移動(dòng)安全交易平臺；
3． 平臺向認證中心驗證移動(dòng)用戶(hù)、移動(dòng)設備的身份和發(fā)往各服務(wù)器的信息等，并將信息轉發(fā)對應的銀行或應用服務(wù)提供商（SP）；
4． 銀行或SP收到支付請求后從用戶(hù)的銀行賬戶(hù)中扣減支付的交易額并通知交易成功。

　　在一個(gè)完整的交易流程中，固然要有一套令人信服的機制確保交易的安全。目前采用比較多的是WPKI的安全機制，它能實(shí)現移動(dòng)商務(wù)中信息收發(fā)的保密性、完整性、身份認證和不可抵賴(lài)性等四大安全要求。從而確保讓任何人，在任何地點(diǎn)，任何時(shí)間、使用任何移動(dòng)設備放心地處理相關(guān)支付和交易業(yè)務(wù)。

3．作壁上觀(guān)

　　今天的移動(dòng)支付正在被廣泛應用到銀行業(yè)、證券業(yè)、彩票福利、工商稅務(wù)、社會(huì )公共事業(yè)、交通運輸、醫療衛生、餐飲娛樂(lè )、商業(yè)服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)。但隨著(zhù)移動(dòng)支付向著(zhù)社會(huì )各行業(yè)的縱深發(fā)展，如何運營(yíng)以及由誰(shuí)來(lái)運營(yíng)移動(dòng)支付系統就成了運營(yíng)商和銀行等各利益群體最為關(guān)注的焦點(diǎn)。現在，沒(méi)有人再去懷疑移動(dòng)支付的美好未來(lái)和它能夠給人們帶來(lái)的益處，但在移動(dòng)支付的發(fā)展過(guò)程中也暴露出很多不成熟的地方，如果問(wèn)題得不到妥善解決，將會(huì )大大制約這個(gè)前景廣闊的行業(yè)的健康發(fā)展。

　　首先，產(chǎn)業(yè)鏈配合不力。任何市場(chǎng)的長(cháng)足發(fā)展都需要產(chǎn)業(yè)鏈里每個(gè)環(huán)節的默契配合，否則，任何單一環(huán)節提供的產(chǎn)品或服務(wù)都將是毫無(wú)價(jià)值的，更別談獲取利潤。但目前移動(dòng)支付市場(chǎng)陷入了移動(dòng)運營(yíng)商和銀行各持觀(guān)望態(tài)度，互相推委，都不愿率先啟動(dòng)市場(chǎng)的沉悶局面。

　　其次，商業(yè)運營(yíng)模式模糊。運營(yíng)模式的選擇是一柄雙刃劍，如果運作得當，能給各方參與者帶來(lái)前所未有的贏(yíng)利空間，市場(chǎng)的潛力有望得到充分挖掘；反之，如果在運營(yíng)模式上一步走錯，則可能導致企業(yè)戰略上的失誤，不僅會(huì )限制合作者參與的熱情，難以形成市場(chǎng)規模，而且有可能造成自身的利潤下降，導致滿(mǎn)盤(pán)皆輸。各方參與者暫作壁上觀(guān)的謹慎態(tài)度與前述的CFCA強力打造移動(dòng)支付安全規范的利好環(huán)境形成了鮮明的反差。因此，建立滿(mǎn)足各方利益的商業(yè)模式是有效推動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)向前發(fā)展的根本保證。

4．三足鼎立

　　根據移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的歷史和現狀，可以將移動(dòng)支付的運營(yíng)方式分為以下三類(lèi)：以移動(dòng)運營(yíng)商為運營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、以銀行為運營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、和以獨立的第三方為運營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。現將各類(lèi)運營(yíng)方式的特點(diǎn)分述如下：

4.1 移動(dòng)運營(yíng)商為運營(yíng)主體

概述：
　　當移動(dòng)運營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺的運營(yíng)主體時(shí)，移動(dòng)運營(yíng)商以用戶(hù)的手機話(huà)費賬戶(hù)或專(zhuān)門(mén)的小額賬戶(hù)作為移動(dòng)支付的賬戶(hù)，用戶(hù)所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費用全部從話(huà)費賬戶(hù)或小額帳戶(hù)中扣減，所以用戶(hù)每月的手機話(huà)費和移動(dòng)支付費用很難區分，而且通過(guò)這種方式進(jìn)行的交易也僅限于移動(dòng)小額支付，如100元以下的交易。

應用：
　　目前中國移動(dòng)與新浪、搜狐等網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信服務(wù)以及與中國少年兒童基金會(huì )等福利機構聯(lián)合推出的募捐服務(wù)都是由移動(dòng)公司從用戶(hù)的話(huà)費當中扣除用戶(hù)定制短信以及捐款等費用的方式來(lái)實(shí)現的。

特點(diǎn)：
·鑒于移動(dòng)運營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò )資源優(yōu)勢，技術(shù)實(shí)現起來(lái)更方便；
·直接與用戶(hù)發(fā)生關(guān)系，不需要銀行參與，關(guān)系比較簡(jiǎn)化，但需要承擔部分金融機構責任，如果發(fā)生大額交易將與國家金融政策發(fā)生抵觸；
·無(wú)法對非話(huà)費類(lèi)業(yè)務(wù)出具發(fā)票；
·稅務(wù)處理復雜。

圖例：


4.2 銀行為運營(yíng)主體

概述：
　　銀行通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)與移動(dòng)運營(yíng)商進(jìn)行系統接入，用戶(hù)通過(guò)銀行卡賬戶(hù)進(jìn)行移動(dòng)支付，或者將銀行賬戶(hù)與手機賬戶(hù)綁定。銀行為用戶(hù)提供交易平臺和付款途徑，移動(dòng)運營(yíng)商業(yè)只為銀行和用戶(hù)提供信息通道，而不參與支付過(guò)程。

應用：
　　當前我國大部份提供手機銀行業(yè)務(wù)的銀行（如招商銀行、廣發(fā)銀行、工行等）都是自己運營(yíng)移動(dòng)支付平臺。

特點(diǎn)：
·各銀行只能為本行用戶(hù)提供本行的手機銀行服務(wù)，移動(dòng)支付在銀行之間不能互連互通，很大程度上限制了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在行業(yè)間的推廣；
·各銀行都要購置自己的設備并開(kāi)發(fā)自己的系統，造成資源極大浪費；
·各銀行提供的手機銀行服務(wù)不盡相同，每個(gè)用戶(hù)正常情況下只擁有一部手機，但同時(shí)擁有幾個(gè)銀行的賬戶(hù)，而一部手機只能與一個(gè)銀行賬戶(hù)相對應，用戶(hù)無(wú)法享受其他銀行的服務(wù)；
·對終端設備的安全要求很高，用戶(hù)需要更換手機或STK卡；
·給SP帶來(lái)很大不便，SP要與多家銀行進(jìn)行連接；
·銀行，尤其是銀聯(lián)，作為金融秩序的規范者如果參與到平臺運營(yíng)當中來(lái)就會(huì )形成一種"既當裁判又作球員"的不公平競爭局面，會(huì )引起其他參與方的不滿(mǎn)。

圖例：


4.3 獨立的平臺運營(yíng)商為運營(yíng)主體
概述：
　　移動(dòng)支付/交易平臺運營(yíng)商是獨立于銀行和移動(dòng)運營(yíng)商的第三方經(jīng)濟實(shí)體，具有獨立的經(jīng)營(yíng)權。平臺運營(yíng)商作為橋梁和紐帶，聯(lián)接用戶(hù)和銀行及SP，并負責用戶(hù)銀行賬戶(hù)與服務(wù)提供商銀行賬戶(hù)之間的資金劃撥和結算。

應用：
　　北京泰康亞洲科技有限公司的"萬(wàn)信通"平臺和廣州金中華通訊公司的"金錢(qián)包"平臺為目前國內為數不多的幾個(gè)由獨立的平臺運營(yíng)商運營(yíng)的移動(dòng)支付平臺。

特點(diǎn)：
·銀行、移動(dòng)運營(yíng)商、平臺運營(yíng)商以及SP之間分工明確，責任到位；
·平臺運營(yíng)商起到"插轉器"的作用，將銀行、SP、用戶(hù)等各利益群體之間錯綜復雜的關(guān)系簡(jiǎn)單化，將多對多的關(guān)系變?yōu)槎鄬σ坏年P(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運作的效率；
·有利于銀行和SP之間交叉推廣各自的服務(wù)；
·用戶(hù)有了多種選擇，只要加入到平臺中即可實(shí)現跨行之間的支付交易；
·平臺運營(yíng)商簡(jiǎn)化了其他群體之間的關(guān)系，但在無(wú)形中為自己增加了處理各種關(guān)系的負擔，在商務(wù)運作上工作量比較大；
·對于平臺運營(yíng)商的要求很高，包括市場(chǎng)推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運作能力等方面都要求平臺運營(yíng)商有很高的行業(yè)號召力和認知度。
圖例：


5．鹿死誰(shuí)手

　　自從移動(dòng)支付的概念出現以來(lái)，誰(shuí)來(lái)運營(yíng)移動(dòng)支付平臺就一直是困擾著(zhù)移動(dòng)運營(yíng)商、銀行、SP、以及專(zhuān)門(mén)的移動(dòng)支付平臺運營(yíng)商的一大難題。可見(jiàn)，一個(gè)成功的移動(dòng)支付平臺系統要具有通用性，即適應不同的終端設備、不同的銀行、不同的SP、不同的網(wǎng)絡(luò )才能更具行業(yè)號召力和競爭力。移動(dòng)支付領(lǐng)域的鼎足之勢已初步形成，但似乎任何一方都不愿意大張旗鼓的推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，給人的感覺(jué)是三方都還處于"戰略觀(guān)望"的階段，誰(shuí)又知道他們在表面上偃旗息鼓的低調偽裝下不是在緊鑼密鼓地籌劃一舉擊潰另外兩方的策略呢？或許他們不愿意相互制衡，而更愿意彼此聯(lián)盟，策劃"三分歸一統"的更大圖謀？！

　　山雨欲來(lái)風(fēng)滿(mǎn)樓，在經(jīng)過(guò)了幾年的概念炒作、技術(shù)研發(fā)、可行性分析和"擦邊球"式的市場(chǎng)試運營(yíng)以后，中國移動(dòng)和中國聯(lián)通近一段時(shí)期欲獨立或聯(lián)合各銀行開(kāi)展移動(dòng)交易和小額支付的消息已經(jīng)被炒得沸沸揚揚，他們的舉動(dòng)也在向社會(huì )和市場(chǎng)暗示著(zhù)力推移動(dòng)交易的決心，也使一度沉悶的國內移動(dòng)支付領(lǐng)域頓時(shí)烽煙四起。如果兩大移動(dòng)通信巨頭的此番運作能夠成功，這將意味著(zhù)國內移動(dòng)交易市場(chǎng)的生命周期將全面進(jìn)入成長(cháng)期。

　　從理論上來(lái)講，獨立的平臺運營(yíng)商做為移動(dòng)支付平臺的運營(yíng)主體最為合適，因為不論從政策上、技術(shù)上、業(yè)務(wù)推廣上、用戶(hù)接受度上它都是實(shí)現移動(dòng)支付平臺功效最大化的最佳選擇，相信隨著(zhù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷普及和人們對移動(dòng)支付認識的不斷加深，移動(dòng)支付平臺運營(yíng)商作為運營(yíng)主體有望成為行業(yè)的標準。為了避嫌和實(shí)現效益最大化，也不排除移動(dòng)運營(yíng)商與銀行等金融部門(mén)通過(guò)成立合資公司來(lái)運營(yíng)移動(dòng)支付平臺的可能性，有了移動(dòng)運營(yíng)商和銀行的協(xié)同作戰，屆時(shí)我國移動(dòng)支付領(lǐng)域三分歸一統的格局將不難實(shí)現。然而世事難料，究竟鹿死誰(shuí)手，還是讓我們拭目以待。

泰康亞洲公司供稿 CTI論壇編輯


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